Violazione degli obblighi precontrattuali nel credito immobiliare al consumatore: natura della responsabilità e quantum del risarcimento

Autore:

Marco Montella

Titolo [Ita]:

Violazione degli obblighi precontrattuali nel credito immobiliare al consumatore: natura della responsabilità e quantum del risarcimento

Title [Eng]:

Breach of Pre-contractual Obligations in Respect of Consumer Mortgage Loans: Nature of Liability and Amount of Damages

Data pubblicazione: 31/03/2024

Fascicolo: XXVIII - anno: 2023 - pp. 169-196.

Lingua: Italiano

Abstract [Ita]

Lo scritto prende in esame la decisione n. 16224 del 22 dicembre 2022 dell’Arbitro Bancario Finanziario (Collegio di Milano), la quale chiarisce – e conferma – un importante contrasto interpretativo sorto tra i vari Collegi dell’ABF e già oggetto di un intervento risolutivo da parte del Collegio di Coordinamento. Tale contrasto è essenzialmente incentrato sulla disciplina applicabile nelle controversie in cui una banca, nella fase antecedente la stipula di un contratto di credito immobiliare al consumatore, vari unilateralmente e in prossimità della stipula del rogito il tasso di interesse comunicato in precedenza tramite il PIES.

Un primo orientamento propendeva per riscontrare la nullità della clausola relativa al tasso di interesse ai sensi dei commi 6° e 7° dell’art. 117 T.U.B., mentre quello attuale rileva esclusivamente una responsabilità di natura precontrattuale in capo alla banca.

L’esame si sofferma, pertanto, sulle criticità riscontrate nell’iter argomentativo della decisione del Collegio di Milano, con particolare attenzione al quantum e alle modalità del risarcimento del danno accordato al consumatore.

Parole chiave: ipoteca; responsabilità precontrattuale; risarcimento danni; banca; consumatore.

Abstract [Eng]

The paper examines decision no. 16224 of December 22, 2022, issued by the Arbitro BancarioFinanziario (Collegio di Milano), which clarifies – and confirms – an important interpretative conflict that arose among the various ABF Panels and had already been addressed by the Collegio di Coordinamento. This conflict primarily concerns the applicable regulations in disputes where a bank, prior to the conclusion of a consumer mortgage credit agreement, unilaterally changes the interest rate previously communicated via the PIES, shortly before the finalization of the notarial deed.

An initial interpretation considered the interest rate clause null and void under paragraphs 6 and 7 of Article 117 of the Testo Unico Bancario (T.U.B.), whereas the current approach identifies only a precontractual liability on the part of the bank.

The analysis, therefore, focuses on the critical issues found in the reasoning process of the Collegio di Milano’s decision, with particular attention to the amount and methods of compensation awarded to the consumer.

Keywords: mortgage; precontractual liability; compensation for damages; bank; consumer.

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